购房贷款形成的原因有很多，比如人们观念的改变、比如房价的居高不下，都是导致购房贷款出现的原因，也成了大多数家庭购房的首选方法。

很多人都认为首付比例越低越好、贷款期限越长越好，毕竟这样一来自己手里的流动资金就多了起来、还款压力也低了很多。但实际上是这样的吗？还是要分情况来说。在这里，我们为大家准备了申请购房贷款不得不注意的三个情况，希望能够引起大家的注意。

1、首付款并不是越少越好

购房者首付款不得低于总房价的20%，如果是首套房公积金贷款，建议是有多少就贷多少，因为4.5%的年利率比5年期的定期存款利率还要低，因此公积金贷款理应尽量贷。

但涉及到商业贷款的，则建议购房者从自身的理财能力考虑，如果购房者有多余存款又有其他较好的投资途径就可以选择最少的首付，因为其投资的回报可能会大于贷款利息，在有多余存款的情况下还是选择多付一些首付款，毕竟6.55%的年利率要比定期利率高出不少。

2、房屋总价不能超过实际偿还能力

贷款买房虽说可以花明天的钱办今天的事，但透支金额必须控制在有效偿付能力之内。普通购房者的购房总价应该不要超过家庭年收入的6倍，每月还款不要超过月收入的60%。对于投资性的购房者，要充分考虑资金成本，因为银行的贷款利率不是一成不变的。

3、还贷周期并非越长越好

借款期越少，每个月的还款额就越少。要根据自己的未来收支情况和自己的人生阶段来选择还款的期限。同样的贷款金额，选择十年的还款期每月要比选择二十年多，但是需要还款的总额比二十年期的要少。根据专家的分析，购房贷款一般在15至20年。