前文我们提到了不良资产和不良贷款的关系,其中着重提到了不良贷款包含的三个分级及其概念。对于银行来说,不良贷款无疑是一件非常不好的事。
所谓一个巴掌拍不响,不良贷款的产生不能单纯地去说是银行的管理不善,还是借款人的信用观念不强,而是要把两者结合起来看。
1、银行的原因:
在银行的管理方面,国内的起步较晚,从最开始的粗放式经营到后来的逐渐精细化,这其中必然会产生很多麻烦,也是一个行业从诞生到发展的必然结果。
除此之外,银行仿佛是一部庞大的机器,而操作机器的正是人。是人,就总会出现问题,哪怕很多时候,银行筛选的非常仔细,也难免会出现什么纰漏,这就像古希腊的特洛伊木马一样,一旦从内部出现问题,就非常麻烦。比如有些掌握贷款发放权力的银行工作人员业务素质差,造成贷款决策失误甚至贷款被骗,或者不能有效制止企业逃债,有的因为思想素质差,发放“人情贷款”,甚至不惜以贷谋私,从而造成信贷资产流失,等等。
2、借款人的原因:
因为征信相关政策起步较晚,很多借款人,包括个人和企业,并没有意识到征信的重要性,导致主动拒绝还贷;
另一部分,则是因为无力还贷,相信到这里大家也能想到一些原因,比如企业经营不善、个人收入能力下降或者发生其他不可预料的事情,都有可能导致借款人无力继续还贷。
无论是银行的原因,还是借款人的原因,都有可能造成不良贷款,造成资产的损失。